銀行家觀點》設立專責機構、成立共同保證

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銀行家觀點》設立專跟蹤責機構、成立共同婚前調查保證基金 美、港刑事訴訟以房養老成功關鍵
如何台北免留車活用房屋價值讓國人擁有尊嚴的老年生活，銀行公會、台北市銀行公會特邀美國、香港專家舉辦研討會，引進國際經驗。
傳統「養兒防老」觀念已退流行，取而代之「以房養老」觀念受到各界高度關注。有鑑於此，中華民國銀行商業同業公會、台北市銀行商業同業公會委託台灣金融研訓院，於5月10日舉辦研討會，邀請美國房屋淨值轉換抵押貸款（HECM）計畫顧問Mr. Colin A. Cushman與香港按揭證券有限公司（The Hong KongMortgage Corp.Ltd）副總裁梁詩韻，分享美國及香港經驗，並邀集金管會副組長侯立洋、衛福部副署長陳素春，以及土銀副總經理李振鳴、合庫協理陳寬祺，與淡江大學郝充仁教授與談。
金管會主委王儷玲卸任前受邀致詞指出，台灣人口老化速度非常快，因此金管會非常重視如何透過金融商品及相關資源，讓老年人晚年有更好的生活品質。目前台灣逆向抵押貸款在商業型的部分，截至目前承做跟蹤已有125件，核貸金額為新台幣8.94億元。雖然短時間已有如此成績，但未來老年人口成長快速，可能需要更好的商品，或需要推行保險保證機制，才能讓民間商品可以更安全的進行資金上的風險控管。
中華民國銀行商業同業公會理事長李紀珠致詞時提到，如何活用房屋價值，讓國人能擁有尊嚴的老年生活，非常重要。而以房養老讓老年人之不動產轉為現金收入，老年人才有能力消費。當老年人有消費的能力及動機，才有辦法開創銀髮族產業，而逆抵押之房屋也能促進房屋市場的再流動，上述原因說明市場需求的急迫性。不管是基於企業社會責任或商業的動機，銀行確實需積極參與金融高齡服務的提供。
李紀珠強調，台灣有3個方向可努力去做配套，如美國與香港設立專責的機構做統合規劃；並提供共同保險機制，採大數法則，以降低參與者或是銀行的承做風險；法規的修正與調合，包括民法第881之4條規定，最高限額抵押權設定期限之上限為30年，以及銀行法第3婚前調查8條住宅貸款期限最長不得超過30年等規範，都需要配合修正延長時間，才能符合以房養老貸款終身給付的精神。
在美國方面，Mr. Cushman表示，1987 年美國國會於National Housing Act授權聯邦政府住宅與都市發展部（HUD）推動「房屋價值轉換抵押貸款」計畫（HECM），1989年委由聯邦住宅管理局（FHA）進行試辦。為鼓勵私人企業提供此金融商品，由FHA擔任保險人角色，保障借款人能終身定期領取貸款給付金額，同時保障銀行於貸款餘額超過可貸款額度之98％時，可將貸款轉讓給HUD，以降低貸款風險衝擊。也因為借款人可靈活選取不同的給付方式，因此HECM成為逆向抵押貸款發展最為成功的模式，占全美逆向抵押貸款市場的95％。
香港部分，梁詩韻指出，申請安老按揭借款人資格，須滿55歲並持有香港身分證，最多可以3人聯名申請。並了解申請4部曲，借款人需先到銀行作初步了解；第二參加刑事訴訟安老按揭輔導；第三正式申請安老按揭，不過須在獲發輔導證書6個月內提出申請；第四申請成功，簽署法律文件。當安老按揭合約正式生效，就可開始收取每月年金。安老按揭計畫若要在台灣推行需要有政府與業者的支持，像香港在2011年推行時，金融管理局即訂立規則予銀行遵守，因為「安老按揭」帶有社會責任，需有政府及監管單位的支持配合，鼓勵業者承做。
在台灣，金融業者為何不先試行逆向抵押貸款（RM）計畫，陳素春解釋，主要因為大眾對於不動產價值漲幅波動有所期待，又因利率不穩定，以及國人平均餘命延長，所以才由政府率先試辦。雖然衛福部從2013年開辦以房養老業務，至今仍無成功個案，不過宣導部分還是非常重要。金管會在去年12月，針對老人福利法的修法也負起中央主管機關角色，但從法令到落實，仍有段路要走。
＊作者為台灣金融研訓院金融研究所分析師，本文經授權刊載，精彩全文詳見《台灣銀行家雜誌》2016年6月號。